Вопрос к Банкирам

Давно смотрел фильмы "Деньги пирамида долгов", "Дух времени 1,2" и такму подобные и являясь "счастливым" обладателем кредита, платежи по которому в связи с уменьшением фактических доходов все более напрягают пришел к интересному варианту.

Сразу скажу, что знание работы банков ограничиваются максимум данными фильмами так что не судите строго.

Так вот:

1.) К примеру имея уставной фонд 10 млн. грн можно раздать 90млн. кредитов? (Если нет, то скажите сколько можно).

2.) Если утверждение с п.1 верно, то если мне необходим кредит 50000грн, то я должен внести в уставной фонд 5556грн

То можно сделать так:

1) Собрать реестр граждан Украины, которые готовы внести в уставной фонд 9 часть денег, которые им необходимы, для погашения кредитов в других банках.

2) Зарегистрировать "Народный банк".

3) Выдать гражданам, являющимся учредителями банка кредиты в размере в девять раз больше сумму вклада.

!!!НО ВЫДАТЬ ИХ НЕ под 30%,40% годовых, а под 1-2% годовых (ровно столько - сколько необходимо для существования банка - аренда или покупка помещения + з/п сотрудников + ком. расходы и т.п.)

И я думаю если господин alyak вместе с господином banker взялись за практическую реализацию данного механизма, то проблем с реализацией проекта "освобождения нации от кредитного ярма" не возникло.

Очень любопытно услышать мнение данных господ по этому поводу.

P.S.

Получится схема.

Я вношу в уставной фонд Народного банка 5556 грн.

Народный банк выдает мне кредит в размере 50000грн. на рефинансирование моего ипотечного кредита.

Я должен вернуть кредит Народному банку. Т.к. если не верну теряю залоговое имущество и теряю 5556грн, которые внес в уставной фонд.

Поэтому вероятность возврата кредита вырастает многократно.

Насколько я помню мультипликатор = 9 при норме резервирования 10% и ЗАМКНУТОЙ СИСТЕМЕ, когда деньги остаются в том-же банке. Реально мультипликатор значительно ниже. ИМХО.

1-2% кредит при инфляции 15-20% это как?

Отношения между всеми участниками ПЛАТНЫЕ . Т.е. чтобы выдать под 1-2% нужно привлечь под 0% . вы взяв кредит отправите деньги в другой банк , а у "НБ" возникнет кассовый разрыв . Задача "банкиров" убедить держать деньги именно в их банке , каково будет доверие если вы выдали в 9 раз больше уставного фонда денег ? В любой системе всегда кто-то "линяет" . В вышеописанном варианте "линяют" рядовые клиенты банка которых нужно еще привлечь . Деньги под 0% не могут быть длинными ( никто не положит на депозит под 0% ) , а значит возникнет разрыв по срокам . Есть еще затраты на работу банка .

Вообщем идея нежизнеспособна от рождения . Напоминает кредитные союзы типа "автоплан" . 1. Если вы хотите вложить деньги в УФ банка - купите акции любого банка 2. если вы хотите получить кредит ниже уровня инфляции ( и существенно ) - найдите доброго дядюшку .

1.) К примеру имея уставной фонд 10 млн. грн можно раздать 90млн. кредитов? (Если нет, то скажите сколько можно).

Это не касается Украины. Т.е. соотношения 1 к 9 не будет. НБУ неохотно раздавал и раздает гривну. Механизм мултиплексации денег у нас нормально не фурычит. Он стимулировал приход спекулятивных денег на рынок (валюты), а не кредитование гривной.

Фактически, раздать кредиты вы можете только из своих собственных денег или из привлеченных депозитов или внешних кредитов.

Задача "банкиров" убедить держать деньги именно в их банке , каково будет доверие если вы выдали в 9 раз больше уставного фонда денег ?

А собственно доверие кого мне необходимо?

Я предпологал не брать депозиты вообще. А использовать только механизм мультиплексации (так вроде). И выдать только тем, кто был в уставном фонде.

Есть еще затраты на работу банка .

Я и предпологал что 1-2% годовых пойдут на погашение затрат на работу банка.

Я скорее всего не совсем пониманию как это работает, поэтому пока наверное не вижу сложностей.

Это не касается Украины. Т.е. соотношения 1 к 9 не будет. НБУ неохотно раздавал и раздает гривну. Механизм мултиплексации денег у нас нормально не фурычит.

Но у нас ведь тоже соотношение 1:9 к уставному фонду?

А собственно доверие кого мне необходимо?

Я предпологал не брать депозиты вообще. А использовать только механизм мультиплексации (так вроде). И выдать только тем, кто был в уставном фонде.

 

 

Я и предпологал что 1-2% годовых пойдут на погашение затрат на работу банка.

 

Я скорее всего не совсем пониманию как это работает, поэтому пока наверное не вижу сложностей.

Как вы себе представляете мультиплексацию в отдельно взятом банке да еще и без депозитов? Откуда деньги возьмутся, которые вы хотите выдать? Вы считаете, что можно уставный фонд умножить на 9 и раздать?

Где деньги?

Чисто теоретически и очень грубо о замкнутой системе учредители=заемщики. Вы можете внести 1000 грн. в уставный фонд и взять кредит на те же 1000 грн. Положить их в этот же банк на депозит. Взять под них кредит 900 грн.Положить в банк. взять в кредит 810 грн. и т.д.

В итоге сумма кредитного портфеля банка будет в несколько раз превышать Уставный фонд, с другой стороны, в пассиве, будут ваши же депозиты. Но лично у вас денег в 9 раз больше не станет.

Вертолетики бухгалтерские рисовали наверное в вузе? Попробуйте поэксперементировать - активы-пасивы сопоставить.

А вот если депозиты внешние и все кредиты вы забираете себе - тогда вы действительно можете получить в несколько раз больше. Но практически - невозможно на обывательсском уровне.

Вертолетики бухгалтерские рисовали наверное в вузе? Попробуйте поэксперементировать - активы-пасивы сопоставить.

Уважаемый, у меня совсем другое образование - к бухгалтерии и финансам не имеющее никакого отношения.

Данные мысли навеяны фильммами "Деньги - пирамида долгов", "Дух времени 1,2," и подобных.

Там как раз и говорится о том, что на 1у.е. уставного фонда можно выдать 9 у.е. вредитов. Поэтому собственно и возникла такая мысль, которуя и изложил в данной теме.

Вдаваться в тонкости банковского дела я не собираюсь. Я просто спросил как это работает и работает ли вообще.

Но вразумительного ответа так и не получил. Кроме отдельных реплик и высказываний о утопичности идеи.

Вдаваться в тонкости банковского дела я не собираюсь. Я просто спросил как это работает и работает ли вообще.

Но вразумительного ответа так и не получил. Кроме отдельных реплик и высказываний о утопичности идеи.

Сорри, думал что проектный менеджмент (это же ваша профессия?) подразумевает изучение общих экономических дисциплин. Извините, если напутал.

Мультипликатор работает, как и все в этом мире, аналогично закону сохранения энергии. Не может ничего появиться из ниоткуда.

Смысл денежного мультипликатора: было 1000 грн. в системе. Выдали кредит - взяли депозит (эти же деньги). Денег в системе стало в два раза больше (депозит это тоже деньги). Снова выдали кредит, но уже меньше на сумму резервов по депозиту. и т.д. убывающая геометрическая прогрессия. Но налички останется те же 1000 грн., которую внесли в систему.

Т.е., выдать кредитов на сумму в 9 раз превышающую уставный фонд, все-равно необходимо привлечь депозиты. Если это ваши внутренние депозиты (из кредитных ваших денег)- то у вас денег больше не станет. Если это внешние депозиты (внесенные живыми деньгами) - то вы их можете переложить в свой кошелек. Кажется так. Сорри, если запутанно.

А вот когда депозит становится интсрументом - под его залог берется еще один кредит, напр. из напечатанных денег) - имеем современную денежно-кредитную систему.

Сорри, думал что проектный менеджмент (это же ваша профессия?) подразумевает изучение общих экономических дисциплин. Извините, если напутал.

В дисциплине проектного управления не касаются механизма банковского мультипликатора (это я Вам гарантирую, т.к. учился добросовестно и пар не пропускал)

Мультипликатор работает, как и все в этом мире, аналогично закону сохранения энергии. Не может ничего появиться из ниоткуда.

Смысл денежного мультипликатора: было 1000 грн. в системе. Выдали кредит - взяли депозит (эти же деньги). Денег в системе стало в два раза больше (депозит это тоже деньги). Снова выдали кредит, но уже меньше на сумму резервов по депозиту. и т.д. убывающая геометрическая прогрессия. Но налички останется те же 1000 грн., которую внесли в систему.

Т.е., выдать кредитов на сумму в 9 раз превышающую уставный фонд, все-равно необходимо привлечь депозиты. Если это ваши внутренние депозиты (из кредитных ваших денег)- то у вас денег больше не станет. Если это внешние депозиты (внесенные живыми деньгами) - то вы их можете переложить в свой кошелек. Кажется так. Сорри, если запутанно.

А вот когда депозит становится интсрументом - под его залог берется еще один кредит, напр. из напечатанных денег) - имеем современную денежно-кредитную систему.

В целом понятно, но вопросы остались. Пересмотрю фильмы - сформулирую более корректно.

В дисциплине проектного управления не касаются механизма банковского мультипликатора (это я Вам гарантирую, т.к. учился добросовестно и пар не пропускал)

да я не в упрек. сорри.

Просто считал, что проектный менеджмент на экономических факультетах в основном читают. Там и бухгалтерия, и банковское дело, и деньги и пр. в перечне обязательных дисциплин. Если ВУЗ изначально технический или узкоспециализированное обучение - то, наверное, оно и не нужно.

да я не в упрек. сорри.

Просто считал, что проектный менеджмент на экономических факультетах в основном читают. Там и бухгалтерия, и банковское дело, и деньги и пр. в перечне обязательных дисциплин. Если ВУЗ изначально технический или узкоспециализированное обучение - то, наверное, оно и не нужно.

Сейчас, проектный менеджмент это только как второе высшее. Т.к. невозможно учиться управлять проектами просто ради того, чтоб управлять. Необходимо иметь фундаментальные знания в той области, которой собираетесь управлять.

С нами учились и медики и айтишини и лингвисты и экономисты и технари.

Проекты существуют в любых отраслях, но методология управления проектами на 95% схожа.

С экономической точки зрения в общем схема рабочая. Норматив по ликвидности действительно позволяет раздать денег больше чем их есть в наличии. Хотя и не 9 к 1.

Основной вопрос чем это все закончится. Схема предполагает, что кредиты которые выдаст Народный Банк никогда не будут возвращены. То есть рано или поздно банк ждет неминуемое банкротство. Организаторы могут и за мошеничиство загреметь. Это если повезет. А если не повезет, то гораздо раньше.

С экономической точки зрения в общем схема рабочая. Норматив по ликвидности действительно позволяет раздать денег больше чем их есть в наличии. Хотя и не 9 к 1.

Основной вопрос чем это все закончится. Схема предполагает, что кредиты которые выдаст Народный Банк никогда не будут возвращены. То есть рано или поздно банк ждет неминуемое банкротство. Организаторы могут и за мошеничиство загреметь. Это если повезет. А если не повезет, то гораздо раньше.

Совсем наборот. Отдать 50тыс. при 25% годовых намного сложнее, чем теже 50тыс. при 2% годовых. А учитывая еще и тот аспект, что берут кредиты только те, кто по сути является акционером Народного банка, то их к возврату кредита будет стимулировать еще и их доля в уставном капитале, которая потеряется в случае "не отдавать кредит". А еще есть залоговое имущество, которое можно потерять при ликвидации банка.

Так что со стороны гарантий и возможностей возврата кредитов они как раз намного выше, чем в любом другом банке.

Так что мошейничеством и не пахнет. Какраз наборот - это выход. Мошейничество это повышать кредитную ставку с 24 до 30% годовых потому как в таком случае банк умышленно "Унеможливлює" возврат кредита. Т.е. доводит свое предприятие до банкротства.

Ааа. Значит я не понял задачу. Если кредит прийдется возвращать и еще и залог давать, тогда в этом мало смысла. Накладыные расходы и риски сожрут всю выгоду от экономии на процентах.

Тем более на Украине не работает 9 к 1. Ориентируейтесь на максимальную цифру 2 к 1.

Ёпт если даже каждый пятый украинский заемщик бросит в уставник 25 тыс дол (допустим средняя сумма задолженности по кредиту на украине = 50 тыс дол), то это будет самый мегабанк в Европе.

Отношения между всеми участниками ПЛАТНЫЕ . Т.е. чтобы выдать под 1-2% нужно привлечь под 0% . вы взяв кредит отправите деньги в другой банк , а у "НБ" возникнет кассовый разрыв . Задача "банкиров" убедить держать деньги именно в их банке , каково будет доверие если вы выдали в 9 раз больше уставного фонда денег ? В любой системе всегда кто-то "линяет" . В вышеописанном варианте "линяют" рядовые клиенты банка которых нужно еще привлечь . Деньги под 0% не могут быть длинными ( никто не положит на депозит под 0% ) , а значит возникнет разрыв по срокам . Есть еще затраты на работу банка .

 

Вообщем идея нежизнеспособна от рождения . Напоминает кредитные союзы типа "автоплан" . 1. Если вы хотите вложить деньги в УФ банка - купите акции любого банка 2. если вы хотите получить кредит ниже уровня инфляции ( и существенно ) - найдите доброго дядюшку .

добавлю очень простой комент - а что получат взамен отсальные 8 акционеров-пайщиков? если весь кредит достанется только вам? на самом деле это напоминает сбер кассу взаимопомощи, которые раньше работали на предприятиях...от каждого по немножку кому-то по потребности, а потом в порядке очереди следующему и тд и тп...

а теперь, внимание, правильный ответ...

Хотя два банка, дающие друг другу кредиты, тоже могут заинтересовать прокуратуру :D

не смогут, так как это называется мбк - межбанковский кредит....