Валютний кредит і як з цим жити...

[kofein]

Кредит банки учитывают на балансе в сумме валюты и в еквиваленте нацвалюты по курсу НБУ.

Когда курс НБУ меняется (растет или падает) сумма в еквиваленте отражается на счете валютной позиции и на счете 6204 - доходы банков (нереализованный результат), а в конце года сумма относится на счет доходов банка. Так банки в Украине обогащаются за счет заемщиков.

Например: Я взяла ипотечный кредит в сумме 100 тыс.долл.США. На момент получения кредита курс был 4,78 за доллар.

сумма кредита на счете заемщика отражается в двух валютах - в валюте кредита и нацвалюте,

в нашем примере это на дату выдачи кредита 100 000$ / или 478 000 грн.

при изменении курса в 2008г с 4,78 на сегодня 12,00 валюта в балансе переоценивается и банк отражает в балансе проводки по счету кредита 100 000$ / и 1 200 000 грн. и вторая проводка делается с отражением курсовой разницы на счете 6204 - 722 000 грн - не реализованные доходы банка за период с 2008 по 2014годы, а в конце каждого года сумма на счете 6204 становиться прибылью банка от курсовых разниц.

Итак банк за эти годы заработал прибыли 722000грн с одного кредита, не считая полученных процентов за кредит. А таких кредитов у банков несколько миллиардов. Сумма внушительная, неправдали?!.

В конце года сумма на счете 6204 сворачивается и направляется на прибыль банку, а заемщику, соответственно на его убыток.

Переоценка валюты делается ежедневно в течении года при изменении курса валют но сворачивается по результату года.

Теперь, поняв сам принцип работы бух.учета валютных кредитов, Вы понимаете, что банки могут продавать Вам валюту для погашения кредита по курсу на момент выдачи кредита, только им это не выгодно, а НБУ не хочет в эти вопросы вникать или не заинтересован.

Нужно чтобы НБУ принял изменения в учетную политику курсовых разниц с учетом интересов не только коммерческих банков но и клиентов банков и, в часности, заемщиков.

Вас почитать - так в банке только и делают, что деньги из тумбочки достают.

 

Чтобы выдать валютный кредит (актив), банк привлекает валютный ресурс (пасив). При изменении курса валюты (возьмем рост курса, тк, по-вашему, это создает банку офигенную прибыль) происходит переоценка как активов, так и пасивов. Соответственно, насколько подорожает актив, настолько же подорожает пасив. В результате получаем что? 0 (прописью - ноль) ;)

 

ЗЫ. намеренно пишу упрощенно - без ссылок на план счетов, схем проводок и тд. Да, я знаю что рахунок "позичковий", а група БР называется "Кредити..."

 

Исходя из мировой практики, приведу пример учета валютных рисков в Англии, Сумма валютных колебаний относится не на счет "Доходы будущих периодов банков", а каждому заемщику открывается счет, куда относится курсовая разница по его займу. Эту сумму в нацвалюте заемщик может использовать в конце отчетного года как сам того пожелает, или погасить кредит, или разместить в депозит и т.д. Вот как защищены права заемщиков в Англии перед валютными рисками.

 

А если курсовая разница - отрицательная, заемщик доплачивает банку? :D

[Nykytos]

Вас почитать - так в банке только и делают, что деньги из тумбочки достают.

 

Чтобы выдать валютный кредит (актив), банк привлекает валютный ресурс (пасив). При изменении курса валюты (возьмем рост курса, тк, по-вашему, это создает банку офигенную прибыль) происходит переоценка как активов, так и пасивов. Соответственно, насколько подорожает актив, настолько же подорожает пасив. В результате получаем что? 0 (прописью - ноль) ;)

 

ЗЫ. намеренно пишу упрощенно - без ссылок на план счетов, схем проводок и тд. Да, я знаю что рахунок "позичковий", а група БР называется "Кредити..."

 

 

А если курсовая разница - отрицательная, заемщик доплачивает банку? :D

 

хіба ж можна так жорстоко рвати шаблони

[Ed34]

Куда катиться тема? Какой то бухгалтерский трэш!

[РУФ]

СКАЖЕМО «НІ» ВАЛЮТНОМУ РАБСТВУ!!!

29.05.2014 о 10:00 біля Верховної Ради України Всеукраїнський мітинг проти свавілля банків!

ДОПОМОЖЕМО ДЕПУТАТАМ ПРИЙНЯТИ НАШ ЗАКОН - Про переведення кредитних зобов'язань з іноземної валюти в національну - № 4895 від 16.05.2014 року ((ссылка устарела)).

Основні тези закону:

- перевести валютні кредити у національну валюту по курсу НБУ на момент підписання кредитного договору без будь-яких додаткових комісій і штрафних санкцій;

- домогтись нарахування фіксованих процентів по кредитам на рівні країн ЄС, але в будь-якому випадку не вище тих, які існували до моменту переведення валютних кредитів у гривню;

- ввести мораторій на звернення стягнення на майно позичальників та поручителів, списати всі штрафні санкції.

Наше МАЙБУТНЄ в НАШИХ РУКАХ!!!!

050 448 13 16 (МТС) Олександр

067 402 13 39 (Київстар) Тетяна

067 72 72 182 (Київстар) Андрій

ЗАЛИШИВСЯ ТІЛЬКИ ОДИН КРОК!

Приходьте з дітьми, батьками, друзями, колегами та співробітниками!

https://www.facebook.com/events/788209124536905/

[Jarik]

СКАЖЕМО «НІ» ВАЛЮТНОМУ РАБСТВУ!!!

29.05.2014 о 10:00 біля Верховної Ради України Всеукраїнський мітинг проти свавілля банків!

И это, заканчивайте спамить и нарушать правила! Здесь не полит форум и не кружок юных агитаторов.

 

Добавлено через 34 минуты

вангую

буде прийняте рішення про конвертацію по 7,99.

З приводу відсоткової ставки. сумніваюсь в можливості конвертації під ставку валютного кредиту.

П.С. до пяти банків вже запустили програму конвертації по 7,99(Ощад в т.ч.). Ставки від 18%.

Имеет смысл, если есть деньги для досрочного погашения: перекредитоваться в гривну и погаситься досрочно. Так можно сэкономить до трети кредита. Иначе повышенная процентная ставка в долгосрочной перспективе приведет к переплате. Надо считать. И не забываем о за тратах на переоформление договоров.

[РУФ]

И это, заканчивайте спамить и нарушать правила! Здесь не полит форум и не кружок юных агитаторов.

Вам, кажись не давали права модератора, так это не вам решать и второе если загляните в название темы то размещение информации от митинге более отвечает ее названию, нежели Ваши доводи про бедные банки

[Jarik]

Вам, кажись не давали права модератора, так это не вам решать и второе если загляните в название темы то размещение информации от митинге более отвечает ее названию, нежели Ваши доводи про бедные банки

Не переживайте, модераторам я уже тоже пожаловался и дублирование сообщений является нарушением правил форума, а вы это сообщение о митинге уже несколько раз тулите в тему. Я не писал про бедные банки, но и ваш бездоказательный бред о том, что они жируют - тоже читать приятного мало.

[РУФ]

не читайте, поставьте меня в игнор))

[vadimv]

Кто виноват ? Ну впринципе все виноваты.

Отучаемся говорить за всех. Не у всех по три почки и девять жизней, чтобы брать валютные кредиты. Поэтому кто брал - те пусть и расплачиваются. На всех это вешать не надо.

[маяк]

От интересная ситуация. Человек взял кредит 100 тыс уе, купил землю ( потому, что будет же токо дорожать), пришел кризис, доллар вырос, платить стало нереально... Ну 30 % успел выплатить. Простой вопрос. Что делать и кто виноват ? Платить дальше ? Очень тяжело, и неимеет смысла... Земля быстро теряет в цене... Отдать ? Тоже не хочется... начинается судебная история... Хочет ли банк на самом деле забрать эту проблемную землю ? НЕТ. Продаст за копейки в лучшем случае, и подтолкнет падающий рынок... Почему делает вид, что хочет забрать ? Что бы продолжали платить те, кто платит. Ситуация тупиковая. Рынок валится, и платить заемщикам нет возможности. Кто виноват ? Ну впринципе все виноваты. и банки, и заемщики, и государство. Выход есть только один. Обьявить амнистию и списать все валютные кредиты. Для экономики это лучший выход.

 

Практически во всех странах если у заемщика забирают сам предмет займа (квартиру,землю и др.) он априори ничего банку не должен. Это и есть Ответственность банка. В нашем случае пусть несет солидарную ответственность с заемщиком за колебания курса 50 на 50.

[Nykytos]

Имеет смысл, если есть деньги для досрочного погашения: перекредитоваться в гривну и погаситься досрочно. Так можно сэкономить до трети кредита. Иначе повышенная процентная ставка в долгосрочной перспективе приведет к переплате. Надо считать. И не забываем о за тратах на переоформление договоров.

 

 

якщо ставка по валютному вища 11 % конвертувати по 7,99 під 18% вигідно.

затрати на переоформлення відбиваються за півроку (тут правда все залежить від адекватності нотарів і банків)

 

Практически во всех странах если у заемщика забирают сам предмет займа (квартиру,землю и др.) он априори ничего банку не должен. Это и есть Ответственность банка. В нашем случае пусть несет солидарную ответственность с заемщиком за колебания курса 50 на 50.

спірне твердження

Jarik правильно зауважив, процедура банкрутства накладає на банкрота багато обмежень.

[маяк]

Да нет там ничего спорного. Какая ответственность сейчас у банка?

В основном права. Банк когда выдавал 100000$ под 1 комнатную, чем думал? Пузырь выгнали в основном из-за без башенного раздувания банками ипотек. Некоторые вещи должны регулироваться государством в пользу человека а не тупо лоббироваться банкирами!

[Jarik]

Практически во всех странах если у заемщика забирают сам предмет займа (квартиру,землю и др.) он априори ничего банку не должен.

голословное утверждение, не соответствующее действительности. Практически во все, это в каких? Можете хотя бы с десяток таких стран в Европе указать?

 

Добавлено через 2 минуты

Да нет там ничего спорного. Какая ответственность сейчас у банка?

В основном права. Банк когда выдавал 100000$ под 1 комнатную, чем думал?:

Так банки же и пострадали. Все банки, которые массово кредитовали ипотеку, понесли убытки. Но это вовсе не повод сделать эти убытки еще большими или перевесить их на государство ( налогоплательщиков) и простить долг валютным должникам.

[маяк]

голословное утверждение, не соответствующее действительности. Практически во все, это в каких? Можете хотя бы с десяток таких стран в Европе указать?

 

Добавлено через 2 минуты

 

Так банки же и пострадали. Все банки, которые массово кредитовали ипотеку, понесли убытки. Но это вовсе не повод сделать эти убытки еще большими или перевесить их на государство ( налогоплательщиков) и простить долг валютным должникам.

 

Jarik Знаю про 2 варианта мои знакомые. 1 США дом. Отправляешь ключи по почте с письмом что платить не можешь и 24 часа на выезд и ты банку ничего не должен. Правда 3 года кредит не дадут.

2. Португалия. Кредит на строительство дома. Вариант чуть сложнее там был суд. Отдали не дострой и больше ничего не должен.

Как банки понесли убытки можете поведать? Они дали кредит на 20лет а взяли депозит на 12 месяцев?

Или кредитный комитет который принимал решение о выдаче кредита куда-то не туда смотрел?

 

Венгрия все ипотечные кредиты перевела в 2009. Ничего никто не обанкротился.

[Grover]

Это и есть Ответственность банка. В нашем случае

Это есть условия Договора и Законодательства. В НАШЕМ случае: заемщик должен отдать всё до последней нитки и ещё останется должен. И он знал на что идёт когда брал деньги.

[маяк]

Это есть условия Договора и Законодательства. В НАШЕМ случае: заемщик должен отдать всё до последней нитки и ещё останется должен. И он знал на что идёт когда брал деньги.

 

Вы полностью правы!!! Есть условия договора а есть законодательство.

И если договор противоречит закону то......

Да кстати Укрсиб уже сейчас принимает платежи по 9,5.

Наверно они работают на опережение!! Пусть сейчас немного потеряют но потом получат лояльного постоянного клиента на котором и заработают в итоге больше.

[Sodbi]

Отучаемся говорить за всех. Не у всех по три почки и девять жизней, чтобы брать валютные кредиты. Поэтому кто брал - те пусть и расплачиваются. На всех это вешать не надо.

 

А почему Вы досих пор еще не на Майдане ? Вы вкурсе, что мы с Вами берем в долг очередной транш ? Вы в курсе, что мы за газ сраный, который Ваш теплый туалет отопляет, не платим и платить нечем, пока в долг невозьмем кредит ? Или может нашей стране, чтобы расплатиться за этот сраный газ, который мы потребляем зимой имея теплую постель, гривнами разрешат заплатить ?

[unreal1975]

Вы полностью правы!!! Есть условия договора а есть законодательство.

И если договор противоречит закону то......

Да кстати Укрсиб уже сейчас принимает платежи по 9,5.

Наверно они работают на опережение!! Пусть сейчас немного потеряют но потом получат лояльного постоянного клиента на котором и заработают в итоге больше.

не получат, или много есть любителей ходить по граблям? в лучшем случае вернут часть потерь

[Grover]

Вы полностью правы!!! Есть условия договора а есть законодательство.

И если договор противоречит закону то......

В каком месте Договор противоречит Закону?

[vadimv]

мы с Вами берем в долг очередной транш

Еще раз - я лично ни у кого транши не беру. Кто берет - тот пусть и расплачивается. Лично. Нефиг на всех перекладывать.

[Sodbi]

Еще раз - я лично ни у кого транши не беру. Кто берет - тот пусть и расплачивается. Лично. Нефиг на всех перекладывать.

 

Вы лично, гражданин Украины ? Правительство берет в долг с Вашего молчаливого согласия. Вас возмущает, что кто-то взял денег у банкира и неотдает , и абсолютно невозмущает, что страна одалживает очередной миллиард и все бестолку. Вы лично транши не берете, это правда, но их берут на всех украинцев, и отдавать придется всем, и скажется это на благосостоянии каждого украинца. Хотя, может Вы россиянин, ...

[Андрей1978]

Вы лично, гражданин Украины ? Правительство берет в долг с Вашего молчаливого согласия. Вас возмущает, что кто-то взял денег у банкира и неотдает , и абсолютно невозмущает, что страна одалживает очередной миллиард и все бестолку. Вы лично транши не берете, это правда, но их берут на всех украинцев, и отдавать придется всем, и скажется это на благосостоянии каждого украинца. Хотя, может Вы россиянин, ...

 

Ви підміняєте поняття і здійснюєте перенос відповідальності. А насправді для вирішення такої ситуації, краще ввести поняття особливої "особистої кримінальної відповідальності для членів уряду, президента (і його адміністрації), депутатів ВР і місцевих рад" за підписання "злочинних" угод, контрактів чи договорів. І забезпечити невідворотність покарання. Звичайно краще за найбільш шкідливі дії використовувати досвід теперішнього Китая - наприклад повернення смертної кари www.tvc.ru/news/show/id/29241 чи echo.msk.ru/news/1325902-echo.html і експропріацію всього майна у родини такого злочинця до 3-го коліна по всьому світі.

 

Подібна ситуація з банками. Саме керівники банків і їх підрозділів спровокували пузир на ринку нерухомості, 43% прострочених кредитів і т.д. Адже в процесі базової і спеціалізованої освіти, крім іншого розглядається і психологія поведінки натовпу (в т.ч. і жадібність). І давши певні умови (безконтрольну роздачу кредитних коштів без адекватного врахування ризиків та забезпечення, покладаючись на потенційну ситуацію "вічного боржника" згідно діючого законодавства України) була отримана дана ситуація. І саме ситуація змушення банкірів зафіксувати збитки (що потенційно потягне за собою, всередині кожного банку, пошук справжніх винуватців такої роздачі кредитних коштів) шляхом введення банкротства фіз. осіб (не підприємців) призведе до унеможливлення такої ситуації в майбутньому. Тим паче, що по даним Нацбанку більшість банків вже сформували 100% резерзвів під прострочені і сумнівні борги.

 

А можна звичайно і далі продовжувати казати що винуваті кредитори, а банки ні. Або - влада така, бо ми такі. Треба зрозуміти, що і позичальники і електорат в більшості обєкти і тільки починають намагатися діяти як субєкти, а банкіри і представники уряду, президент і депутати - субєкти.

[Jarik]

Jarik Знаю про 2 варианта мои знакомые. 1 США дом. Отправляешь ключи по почте с письмом что платить не можешь и 24 часа на выезд и ты банку ничего не должен. Правда 3 года кредит не дадут.

2. Португалия. Кредит на строительство дома. Вариант чуть сложнее там был суд. Отдали не дострой и больше ничего не должен.

Как банки понесли убытки можете поведать? Они дали кредит на 20лет а взяли депозит на 12 месяцев?

Или кредитный комитет который принимал решение о выдаче кредита куда-то не туда смотрел?

 

Венгрия все ипотечные кредиты перевела в 2009. Ничего никто не обанкротился.

Не увидел в вашем ответе "большинства стран". США и под большим вопросом Португалия (скорее всего там оценочная стоимость залога покрывала остаток долга). И все? Разве это большинство стран?

[bambino]

скорее всего там оценочная стоимость залога покрывала остаток долга

Лично у меня в голове не укладывается, как можно требовать что-то сверх залога. Для того он и залог. В конце-концов заложив золотое кольцо в ломбарде и не найдя денег для выкупа никто не переживает, что к нему придут домой с рассказами о том, что золото внезапно подешевело.

[ak574]

Лично у меня в голове не укладывается, как можно требовать что-то сверх залога. Для того он и залог. В конце-концов заложив золотое кольцо в ломбарде и не найдя денег для выкупа никто не переживает, что к нему придут домой с рассказами о том, что золото внезапно подешевело.

Напомните, по какой цене ломабрд выкупает у вас золото - максимум 50% от его стоимости в магазине. То бишь вы даете двухкратный залог в ломбард. У банка процент перекрытия по залогу гораздо меньше. Это стандартная практика в мире, при падении стоимости залога - довнести доп. залог. Залог - этл всего лишь товар, стоимость которого постоянно меняется/переоценивается.

П.С. Возможно, современный мир и несправделив, но его правила написали богатые. Согласен с тем, что валютных ипотетчиков "развели" в 2000-х классически, но развод был законный. Когда музыка закончила играть, стульев на всех не хватило.